Refinanțare ipotecară - ce este și cum să refinanțați o ipotecă la un procent mai mic + cele mai bune oferte ale băncilor pentru a refinanța un credit ipotecar pentru 2019

Buna ziua dragi cititori ai revistei Rich Pro! În acest articol, vom vorbi despre refinanțarea creditelor ipotecare: despre ce este vorba, cum să faceți corect o refinanțare a unui credit ipotecar, unde să găsiți cele mai bune oferte pentru creditele ipotecare la alte bănci în 2019.

După citirea articolului de la început până la sfârșit, veți învăța, de asemenea:

• Este profitabil să refinanțezi o ipotecă;
• Care sunt caracteristicile refinanțării unei ipoteci militare;
• De câte ori poți face o refinanțare ipotecară și multe altele.

De asemenea, la sfârșitul articolului răspundem în mod tradițional la cele mai populare întrebări.

Publicația prezentată va fi utilă pentru a studia nu numai cei care intenționează să-și refinanțeze ipotecile, ci și tuturor celor care doresc să-și crească nivelul de alfabetizare financiară. În articolul nostru veți găsi o mulțime de informații utile, așa că vă recomandăm să începeți să citiți chiar acum.

Despre ce este refinanțarea ipotecară, cum să refinanțați un credit ipotecar la aceeași bancă sau la o altă bancă, ce documente aveți cel mai probabil nevoie de a refinanța o ipotecă - citiți în acest număr

1. Ce este refinanțarea ipotecară - o imagine de ansamblu a conceptului în cuvinte simple + un exemplu de creditare ipotecară

Refinanțarea creditelor ipotecare (sau împrumuturi ipotecare) - Aceasta este înregistrarea unui nou împrumut în condiții mai favorabile pentru a rambursa fondurile de împrumuturi ipotecare primite.

Cu toate acestea, trebuie înțelescă această situație nu are nicio legătură cu cazurile în care un împrumutat, în lipsa banilor pentru a-și îndeplini obligațiile datoriei, întocmește un nou împrumut. Rezultatul devine cel mai adesea o legătură și mai mare în gaura datoriei.

O caracteristică a procedurii de refinanțare a creditelor ipotecare este transparența absolută a acesteia. Principalul obiectiv în acest caz este reducerea încărcării ipotecare. În acest caz, creditorul știe în ce scop împrumutatul întocmește o cerere de împrumut - adică pentru rambursarea integrală a ipotecii existente. În același timp, un nou împrumut este emis în condiții care sunt mai bune pentru împrumutat decât cele existente.

Exemplu de refinanțare ipotecară 📎

Hai să spunem 2015 anul în care ipoteca a fost emisă la curs 14% pe an 2019 anul în care a fost emis un program de refinanțare Sberbank. Rata aferentă a fost 9%. Ca urmare, cu suma rămasă a datoriei, plata în exces va fi Cu 5% mai puțin pe an.

Dacă în aceeași situație, clientul încheie un împrumut în cadrul unui program diferit, deoarece nu poate face față sarcinii de credit, acesta nu mai este refinanțarea. Finanțatorii consideră un astfel de comportament nerezonabil. Adesea, astfel de acțiuni duc la agravarea unei situații deja dificile.

Mai detaliat despre ce este refinanțarea creditului, am descris într-unul din articolele noastre.

2. Capcanele refinanțării ipotecare

Refinanțarea creditelor ipotecare cu o abordare competentă este destul de benefică nu numai pentru clienți, ci și pentru creditorii. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că acest proces prezintă anumite dificultăți și o serie de nuanțe.

❗ Riscul principal pentru împrumutat atunci când refinanțează o ipotecă este posibilitatea unei decizii negative asupra cererilor depuse în orice etapă de înregistrare.

Uneori, un refuz vine după antrenamentul inițial:

• avertizarea creditorului care emite ipoteca principală a intenției de refinanțare;
• comandarea unui raport privind evaluarea unei proprietăți (care, întâmplător, nu este ieftină);
• pregătirea unui pachet complet de documente.

În același timp, banca nu este obligată să informeze potențialul debitor care sunt motivele refuzului.

❗ A doua dificultate în refinanțarea unei ipoteci este că designul acesteia nu este accesibil tuturor.

Există o serie de circumstanțe în care nu are sens să depui o cerere:

1. Istoric de credit necorespunzător. Chiar și cu plata în timp util a tuturor plăților ipotecare, puteți face multe întârzieri, de exemplu, pe microloane. Drept urmare, va exista aproape sigur un refuz al unei cereri de refinanțare.
2. Un mic sold al sumei și termenului creditului ipotecar curent. Majoritatea băncilor stabilesc o dimensiune minimă a acestor caracteristici.
3. Prezența delincvență pentru un credit ipotecar valabil.
4. Ipoteca a fost emisă recent. Cel mai adesea, termenul minim de plată cu succes pentru un împrumut pentru locuințe este inclus în creanțele băncii. În cele mai multe cazuri, se aplică o limitare de cel puțin șase luni.
5. Un credit ipotecar a fost anterior restructurat.

❗ Următoarea caracteristică se referă în primul rând la deducerea proprietății pentru împrumuturi ipotecare. Cert este că, de multe ori, băncile de refinanțare se oferă pentru a combina mai multe împrumuturi polivalente sau pentru a primi o sumă suplimentară în numerar. Drept urmare, impozitul poate lua în considerare un nou contract de împrumut inadecvat și refuză să plătească deducerea.

❗ În cazul înregistrării apare o altă nuanță în relațiile cu impozitul re refinanțare. Cert este că legislația prevede o deducere pentru o ipotecă, precum și pentru refinanțare. Cu toate acestea, în Codul fiscal nu se spune nimic despre refinanțare. Teoretic, acest lucru ar putea duce la o negare a deducției.

Este important să studiați cu atenție toate nuanțele refinanțării ipotecare. Acest lucru va ajuta la evitarea mai multor probleme în viitor.

3. Este cu adevărat benefică creditarea ipotecară?

Înainte de a decide dacă refinanțați o ipotecă, trebuie să înțelegeți cât de benefică este aceasta.

Pentru a face acest lucru, trebuie să efectuați mai multe calcule:

1. Analizați valoarea dobânzii rămase pentru ipoteca curentă. În acest scop, puteți utiliza programul de plată emis la încheierea contractului. Aceleași informații pot fi adesea clarificate folosind serviciile de internet banking. Dacă tu însuți nu poți înțelege cât de multă dobândă va fi plătită, poți solicita un certificat de la bancă.
2. Analiza valorii dobânzii care va fi plătită la un nou împrumut. Pentru a face acest lucru, în primul rând, veți avea nevoie de parametrii de bază ai unei ipoteci viitoare. Trebuie să știți rata dobânzii și termenul. Se pare că informații fiabile pot fi obținute numai dacă există o aprobare preliminară a cererii de refinanțare a unei ipoteci.
3. Rămâne să calculăm economiile. Mai mult decât atât, din dobânda curentă, este necesară scăderea nu numai a supraplătirii în caz de refinanțare, ci și a tuturor costurilor de execuție a acesteia.

Atunci când este găsit rezultatul calculelor, este necesar să evaluați pentru dvs. dacă economiile de costuri sunt eforturile care vor trebui făcute pentru a rambursa împrumuturi.

Specialiștii disting următoarele cazuri în care refinanțarea ipotecară este probabil să fie benefică:

1. Împrumutul pentru locuințe curent este emis într-o monedă diferită de cea în care se plătește salariul, adică conversia unei ipoteci în dolari în ruble aduce de obicei economii serioase;
2. Refinanțarea se realizează în condiții preferențiale, pe care banca le oferă clienților corporativi și salariați, precum și anumitor categorii de cetățeni;
3. Ipoteca actuală a fost emisă de mult timp, de atunci condițiile pentru împrumuturile pentru locuințe s-au schimbat în favoarea împrumutatului;
4. Există încă mult timp până la sfârșitul contractului de ipotecă (dacă plățile sunt aproape finalizate, economiile de dobândă pot să nu acopere costurile suportate în timpul refinanțării);
5. Pentru a reduce sarcina creditului, s-a luat decizia de a combina mai multe împrumuturi cu o ipotecă.

În procesul de analiză a beneficiilor unei proceduri de refinanțare, este important cât mai atent să studieze ofertele disponibile pe piață. Unele bănci nu lucrează cu anumite tipuri de proprietăți imobiliare. Dacă acest fapt nu este luat în considerare, se poate pierde timpul pentru studierea condițiilor lor.

Ghid complet de refinanțare a creditelor ipotecare

4. Cum să refinanțați o ipotecă la un procent mai mic - 5 etape principale ale creditării

Adesea, cei care vor să refinanțeze o ipotecă pur și simplu nu știu cum să o facă mai bine. De fapt, este suficient să cunoaștem etapele principale ale acestei proceduri pentru ca refinanțarea să fie cea mai profitabilă și mai confortabilă.

Etapa 1. Luarea deciziilor

Pentru mulți debitori, primul pas este cel mai dificil. Procedura de refinanțare este destul de lungă - în majoritatea cazurilor, întregul proces durează aproximativ 1,5 luni. De aceea, pentru unii plătitori de ipotecă poate fi dificil să se decidă asupra acesteia.

În procesul de refinanțare, va trebui să se lucreze serios. Dar unul trebuie doar să decidă și să înceapă și atunci va fi mult mai ușor. Cum am evaluat beneficiile refinanțării, am spus deja. Când se face acest lucru, puteți trece în siguranță la a doua etapă.

Etapa 2. Alegerea unei bănci

Alegerea unei bănci nu este mai puțin importantă decât calcularea economiilor din procedura de refinanțare. Această etapă impune împrumutatului să își analizeze cu atenție propria situație financiară.

În primul rând, va trebui să evaluați următorii factori:

• pe care proprietatea este o ipotecă înregistrată (cel mai adesea ea apartament, casa privata sau pământul);
• dacă dreptul de proprietate a fost întocmit (la împrumutul pentru garanția unui acord de capitaluri proprii, împrumutatul nu are certificat);
• dacă capitalul maternal a fost implicat pentru credite ipotecare;
• tipul de angajare - angajat independent sau antreprenoriat;
• dacă angajarea oficială, dacă există posibilitatea de a face dovada documentară;
• modul în care se confirmă venitul - un certificat sub forma unui creditor sau 2-NDFL.

Cele mai multe șanse de a lua o decizie pozitivă în aproape orice bancă sunt pentru clienții care sunt angajați și primesc un salariu oficial, confirmat printr-un certificat 2-impozitul pe venit personal. Un avantaj suplimentar va fi disponibilitatea unui certificat de proprietate.

Dacă ați utilizat capitalul de maternitate pentru a plăti ipoteca sau pentru a-l înregistra, iar copiii sunt înregistrați pe zona dobândită, va fi practic imposibil să găsiți o bancă pentru refinanțare. Dificultățile de căutare apar în acele cazuri în care ipoteca este înregistrată într-o casă privată.

Etapa 3. Contactarea Băncii

Când este selectată o bancă, este necesar aplicați și pachetul de documente spre considerare. Lista valorilor mobiliare necesare este clarificată cel mai bine direct cu creditorul. Cert este că fiecare bancă elaborează independent o astfel de listă.

Înainte de a aplica, merită să vă analizați cu atenție propria solvabilitate. Mărimea plăților lunare pentru toate împrumuturile existente nu trebuie să depășească jumătate din salariu. Dacă această regulă nu este respectată, cel mai probabil refinanțarea va fi refuzată. În această situație, puteți încerca să atrageți co-debitori.

Termenul de examinare a cererilor depuse pentru refinanțare este stabilit de către creditor. În majoritatea cazurilor, băncile cheltuiesc pentru luarea deciziilor 2 până la 5 zile lucrătoare. Cu toate acestea, în timpul afluxului de clienți, termenii pot crește semnificativ (în unele cazuri, până la două săptămâni).

Aprobarea unei bănci pentru o cerere de refinanțare include de obicei parametrii principali ai unui împrumut emis - datele clientului, suma, timp și rata dobânzii. În unele cazuri, acest document poate fi completat de condiții individuale, de exemplucererea de închidere a unui împrumut de consum.

Etapa 4. Aprobarea proprietății

Când candidatura împrumutatului de către bancă este aprobată, este necesar să parcurgeți procedura de aprobare a proprietății (adesea ambele procese au loc simultan pentru a economisi timp).

Întrucât imobilul va acționa ca garanție pentru un împrumut, în legătură cu acesta va trebui să efectuați următoarele acțiuni:

1. Pregătește un pachet de documente solicitate de bancă;
2. Evaluează proprietatea și atașează un raport asupra acesteia la documente;
3. Contactați compania de asigurare pentru a obține aprobarea poliței (aceste informații sunt trimise și creditorului).

Pentru evaluare și asigurare, trebuie să contactați organizații specializate care au fost acreditate de către bancă. Lista acestora poate fi clarificată direct cu creditorul.

Imediat ce banca primește toate documentele pentru proprietate, începe considerarea acestora. De obicei durează aproximativ 2-5 zile lucrătoare. Dacă proprietatea este aprobată, se execută o tranzacție de refinanțare.

Etapa 5. Confirmarea rambursării creditului ipotecar existent

Unii debitori cred în mod greșit că procesul de procesare a refinanțării se încheie cu semnarea unui acord. De fapt, deși banca nu a furnizat dovada rambursării creditului ipotecar existent și garanția nu a fost reînnoită, rata noului împrumut este stabilită la un nivel crescut.

Pentru a finaliza procesul de refinanțare a unei ipoteci și pentru a reduce dobânda pentru un nou împrumut, va trebui să faceți următorii pași:

1. Plătește ipoteca curentă și obține un certificat în acest sens;
2. Ridicați o ipotecă la banca unde a fost plătit împrumutul;
3. Înregistrați o tranzacție la MFC - plătiți o ipotecă veche, înregistrați una nouă și un acord de refinanțare;
4. Furnizați documente de la Regpalat la bancă.

De obicei, în ziua următoare depunerii documentelor, banca efectuează o reducere a ratei dobânzii.

Pentru mulți, procedura de refinanțare a unei ipoteci pare destul de complicată. Totuși, de fapt, este destul de posibil să îl oficializezi. Instrucțiunile prezentate mai sus ajută la rezolvarea sarcinii mult mai ușor și mai rapid.

Lista necesară a documentelor pentru refinanțarea creditelor ipotecare

5. Ce documente sunt necesare pentru a refinanța o ipotecă - o listă de documente necesare

Fiecare bancă elaborează în mod independent reglementări interne pentru înregistrarea refinanțării ipotecare. Pe baza acesteia, se formează o listă de documente necesare procedurii.

În ciuda acestui fapt, puteți selecta lista necesară tuturor băncilor.

Documente necesare pentru refinanțarea unei ipoteci:

• cerere;
• pașaport al unui cetățean al Federației Ruse;
• certificate care confirmă nivelul de angajare și nivelul veniturilor;
• documente pentru un obiect imobiliar care acționează ca un articol gajat;
• acorduri și alte acorduri care confirmă tranzacția;
• Documente de la un creditor existent - un certificat al datoriei rămase și absența întârzierii, un contract de împrumut, detalii privind rambursarea unei ipoteci.

Este important să vă asigurați că toate documentele sunt executate corect. Mai mult, unele bănci stabilesc perioadele de valabilitate ale diverselor certificate. Pentru a nu trebui să refac documente, este necesar să monitorizăm conformitatea acestora.

Caracteristici ale creditării ipotecare pentru personalul militar

6. Refinanțarea creditelor ipotecare militare - Repere și Nuanțe

În ciuda faptului că plățile pentru creditele ipotecare militare sunt complet realizate de la bugetul de stat, refinanțarea este relevantă și pentru astfel de împrumuturi pentru locuințe. în primul rând, la sfârșitul serviciului, clientul plătește restul datoriei. Într-o astfel de situație, dorința de a face acest lucru în condițiile cele mai favorabile este destul de naturală. În al doilea rând, pentru stat, o reducere a mărimii plăților este, de asemenea, extrem de importantă.

Între timp, astăzi, rata medie pe piață pentru creditele ipotecare militare este la nivelul de 10% pe an În același timp, literalmente acum trei sau patru ani, a fost aproximativ 12%. Într-o astfel de situație, schimbarea condițiilor împrumutului a fost o problemă importantă atât pentru împrumutat, cât și pentru stat.

Înainte de început 2018 anul de refinanțare a unei ipoteci militare nu a fost furnizat. Astăzi este posibilă efectuarea unei astfel de proceduri.Cu toate acestea, încă nu toată lumea înțelege dacă are sens să refinanțezi o ipotecă militară, precum și care sunt nuanțele unei astfel de proceduri.

6.1. Este profitabil pentru un participant la o ipotecă militară să refinanțeze un credit ipotecar?

Pentru a înțelege cât de benefică este refinanțarea ipotecară, este important să știți cum s-a modificat rata aferentă acesteia. La momentul lansării programului în 2005 pentru împrumuturile pentru locuințe în cauză, acesta a fost stabilit la zece procente pe an. Ulterior, în urma crizei economice, a scăderii prețurilor petrolului și a creșterii ratelor dolarului și euro, rata a fost crescută cu mai multe puncte.

În septembrie 2017 a anului Banca centrală rata cheii a fost redusă la 8,25%. Consecința acestei decizii, inclusiv reducerea ratelor ipotecare militare la unele bănci. AHML setați-l la nivel 9%, casă de economii și Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. În aceeași perioadă, mărimea maximă a creditului ipotecar pentru programul în cauză a fost crescută.

Astfel, cei care au emis o ipotecă militară chiar de la începutul formării acesteia - în 2005 an, nu are sens să încerci să-l refinanțezi. Rata de astăzi este cam aceeași. Dacă acordul ipotecar a fost întocmit în anii de criză, merită să încercați să-l reeditați.

Refinanțarea creditelor ipotecare militare poate reduce plățile lunare, precum și reducerea plății excedentare totale pe întregul termen al împrumutului. Această procedură este o asigurare excelentă. Este important să ne amintim că, în cazul concedierii din serviciu, împrumutatul va trebui să plătească banca în mod independent.

6.2. Cum să refinanțezi o ipotecă militară - de unde să începi

Decizia finală privind refinanțarea creditelor ipotecare este luată de bancă. Mulți încă nu înțeleg de ce merită să întreprindem o astfel de procedură, deoarece plățile pentru împrumutat sunt plătite de stat.

Dar nu uita asta în 2015 și 2016 ani, indexarea contribuției anuale nu a fost realizată. Mai mult, prognozele nivelului său au fost, de asemenea, reduse. Drept urmare, există pericolul ca unii militari să rămână în datorii la sfârșitul contractului de ipotecă.

În ciuda faptului că au fost luate anumite măsuri pentru a reduce astfel de riscuri, acestea sunt cel mai probabil să lucreze pentru cei care au emis o ipotecă militară până în 2014. Restul debitorilor riscă în continuare să părăsească serviciul datoriei.

Un plus uriaș în situația descrisă poate fi reducerea ratelor ipotecare. Astăzi începe dimensiunea sa de la 8,5% pe an. Este probabil ca în viitor să devină și mai scăzut.

Ia notă! Spre deosebire de creditele ipotecare convenționale, unde refinanțarea este populară de mai mulți ani, o astfel de procedură era anterior imposibilă pentru împrumuturile pentru locuințe militare. În standardele Rosvoenipoteka, pur și simplu nu a fost prevăzut. Numai la început 2018 a anului a fost introdusă posibilitatea refinanțării împrumuturilor în cauză.

Pentru împrumuturi pentru a reduce rata dobânzii la o ipotecă militară, puteți aplica atât la banca unde a fost emisă, cât și la un alt creditor. La sfârșitul procesului de refinanțare, împrumutatului i se vor oferi fonduri care vor fi folosite pentru rambursarea ipotecii existente. După aceea, plata va fi efectuată în condiții noi și, eventual, într-o bancă nouă.

Experții recomandă pentru refinanțarea unei ipoteci, în primul rând, contactați instituția de credit unde este înregistrată. Deseori băncile merg către împrumutat și scad rata 1-2 puncte. Astăzi, această practică este valabilă în Sberbank, Gazprombank și alte câteva organizații de credit.

Atunci când solicitați la banca dvs. „pentru” aprobarea refinanțării, un istoric de credit suficient de bun este de obicei suficient. Dacă este vorba de ipoteci militare, chiar și acest fapt este irelevant, întrucât plățile sunt făcute de stat.

În ceea ce privește ipotecile militare astăzi recomandarea băncii centrale privind executarea contractelor cu o rată de 8,25% pe an. Experții sfătuiesc debitorii care au o rată a împrumutului mai mare decât cele specificate mai mult de două puncte, să contacteze banca în vederea revizuirii acesteia.

De unde să înceapă?

În numele instituției de credit trebuie să scrieți corespunzător cerere. Pe Internet este ușor să găsiți un formular standard. Este important să indicați în text număr și data înregistrării contractului de ipotecă militară. De asemenea, merită specificat ca bază fapt despre rata redusă de Banca Centrală a Federației Ruse.

Va fi util să scrieți că împrumutatul se angajează să acorde prime de asigurare în timp util și să furnizeze documentele necesare procesării refinanțării. Dacă banca refuză să reducă rata dobânzii, ar trebui să solicitați o copie scrisă a unei astfel de decizii.

Astfel, nu neglijați oportunitatea de a refinanța o ipotecă militară. Experții recomandă ca militarii să contacteze banca nu singuri, ci împreună. Astfel de acțiuni pot împinge creditorul să facă pași decisivi, deoarece riscul unui număr mare de clienți de încredere să plece în alte organizații financiare va fi vizibil.

7. Cele mai bune oferte pentru refinanțarea creditelor ipotecare ale altor bănci în acest an - o imagine de ansamblu a ofertelor TOP-3 cele mai profitabile

Pentru a selecta programul optim de refinanțare a creditelor ipotecare, este important să analizăm și să comparăm ofertele mai multor bănci. Numai în acest caz va fi posibilă derularea procedurii în condițiile cele mai favorabile.

Cu toate acestea, nu toată lumea este în măsură să studieze în mod independent condițiile unui număr mare de bănci și să aleagă cele mai bune dintre ele. Un rating al băncilor compilate de profesioniști în domeniul finanțelor poate veni în salvare. Mai jos este o imagine de ansambluTOP 3 propuneri de refinanțare a ipotecilor altor bănci.

Nr.1. casă de economii

Sberbank oferă refinanțare ipotecară cu posibilitatea combinării acesteia cu alte împrumuturi. În plus, suma totală a împrumuturilor ar trebui să fie nu mai puțin 1 și nu mai mult 7 milioane de ruble. Maturitatea maximă este 30 ani.

Rata dobânzii din contract depinde de creditele care sunt planificate să fie re-creditate. Dacă se refinanțează doar ipotecile, acesta începe de la 9,5% pe an. Dacă alții se combină cu un împrumut pentru locuințe, rata minimă va fi de 10%.

Sberbank are următoarele cerințe pentru clienții care intenționează să refinanțeze:

1. Varsta de cel putin 21 de ani;
2. La data ultimei plăți, împrumutatul trebuie să aibă vârsta mai mică de 75 de ani;
3. La încheierea contractului, termenul de muncă ar trebui să fie mai mare de șase luni.

2. Gazprombank

La refinanțarea unei ipoteci, Gazprombank emite nu mai mult 85% din valoarea estimată a garanțiilor. În același timp, mărimea împrumutului emis ar trebui să fie cuprinsă între 500 de mii și 45 de milioane de ruble.

Rata este stabilită în același timp. 9,5-14,5% pe an. Mărimea acesteia este determinată în funcție de proiectarea asigurării. Scadența poate fi de până la treizeci de ani.

Numărul 3. VTB

S-a stabilit o limită de 30 de milioane de ruble pentru programele de refinanțare VTB. Această restricție se aplică Moscova și Regiunea Moscova, în regiuni este puțin mai scăzut. În același timp, se aplică restricția - suma împrumutului nu poate depăși 80% din valoarea estimată a proprietățiiservind drept garanție. Dacă în același timp, împrumutatul dorește să aranjeze refinanțarea prin furnizarea unui pachet minim de documente, suma împrumutului este limitată 50% din valoarea estimată.

Rata acordurilor de împrumut este stabilită în intervalul de la 9,5 la 11% pe an. Perioada maximă de rambursare poate fi de 20-30 de ani. Pentru clienții cu salarii este prevăzută o creștere.

Pentru o comparație mai convenabilă a programelor de refinanțare a ipotecilor în băncile considerate, principalele condiții ale acestora sunt prezentate în tabelul de mai jos.

* Vedeți informațiile actuale pe site-urile oficiale ale băncilor.

8. Banca propune o restructurare în loc să refinanțeze o ipotecă - care este diferența și care sunt consecințele unei astfel de proceduri

Înainte de a decide cu privire la o alegere între refinanțare și restructurare, ar trebui să studiați cu atenție aceste două concepte. Împrumutații îi confundă adesea și acceptă o procedură în loc de alta.

Oamenii departe de finanțe cred că refinanțare și restructurare - în esență același lucru, deoarece scopul lor inițial este același. Ea constă în reducerea sarcinii ipotecare și îmbunătățirea condițiilor de rambursare a unui împrumut. De fapt, aceste concepte sunt semnificativ diferite. Pentru a înțelege diferența, merită să le explorăm în ceea ce privește rezultatul final.

refinanțare benefic pentru bănci în primul rând pentru a atrage noi debitori. Această procedură vă permite să trageți clienții care au plătit anterior ipoteca către alte organizații de credit. Acest lucru permite băncii să crească portofoliul de împrumuturi pe termen lung, precum și profit, chiar dacă dobânda pentru astfel de împrumuturi este mai mică.

restructurare organizațiile de credit oferă debitorilor existenți. Această măsură are ca scop menținerea relațiilor cu clientul. Cu toate acestea, în primul rând, obiectivul restructurării este de a ajuta la plata debitorilor plătitori. O astfel de procedură are ca scop principal reducerea sarcinii ipotecare în situațiile în care plătitorul are dificultăți financiare.

Restructurarea este utilizată cel mai adesea atunci când există o mare probabilitate de întârziere sau a apărut deja.

Există mai multe opțiuni pentru restructurare:

1. Scăderea ratei contractului de împrumut;
2. Extensie ipotecară;
3. Recalcularea programului de plăți, inclusiv modificarea plăților de anuitate la cele diferențiate;
4. Vacanțe de credit, când împrumutatului i se acordă o amânare fie pentru întreaga sumă, fie pentru datoria principală (adică pentru un anumit timp va trebui să fie plătită doar dobândă);
5. În unele cazuri, anularea amenzilor, penalităților și confecțiilor.

Departe de întotdeauna, băncile folosesc restructurarea doar în relația cu împrumutați complexi. Adesea, aceștia oferă o astfel de procedură clienților care le-au solicitat refinanțarea. Pentru a nu pierde împrumutatul și a nu pierde profit sub formă de dobândă pentru ipoteca sa, banca îi oferă restructurare.

Care ar putea fi consecințele în acest caz?

Reduceți rata pentru client, reduceți plata lunară. Cel mai adesea, împrumutatul este complet satisfăcut de astfel de acțiuni. Problemele apar mult mai târziu dacă împrumutatul decide să refinanțeze o astfel de ipotecă la o altă bancă. În acest caz, creditorul este interesat în primul rând dacă împrumutul a fost restructurat. După un răspuns pozitiv la această întrebare, de obicei urmează un refuz de refinanțare.

Decizia negativă privind cererea de refinanțare este explicată, în primul rând, de scopul principal al restructurării. Întrucât această procedură este realizată pentru a rezolva situația cu clienții cu probleme, banca consideră că împrumutatul a avut anterior dificultăți în a plăti ipoteca. Pentru creditor, aceasta înseamnă un risc crescut de neplată la împrumuturile emise.

Astfel, înainte de a fi de acord cu restructurarea ipotecii, merită să fie luate în considerare cu atenție. Dacă aveți dificultăți în efectuarea plăților, această procedură vă va ajuta să nu vă pierdeți apartamentul (sau altă proprietate), să faceți față datoriilor dvs. fără să vă stricați istoricul creditului și fără contactul cu colecționarii. Cu toate acestea, dacă banca a propus o restructurare pentru a preveni refinanțarea de la un alt creditor, este mai bine să refuzați.

☝ Mai multe informații despre restructurarea creditului în publicația noastră specială.

9. Ce ar trebui să caut când decid o refinanțare a creditului ipotecar?

Pentru ca decizia privind refinanțarea creditelor ipotecare să fie corectă și procedura să aducă cu adevărat economii, este important să acordați atenție următoarelor sfaturi ale experților:

1. În primul rând, studiază ofertele băncilor unde ești salariu sau client corporativ. Pentru acești împrumutați, băncile dezvoltă de obicei condiții individuale mai favorabile.
2. Nu procedați la proiectare bazată exclusiv pe publicitate. Adesea, ofertele reale ale băncilor sunt foarte diferite de cele pe care le folosesc pentru a atrage clienții.
3. Acordați atenție scopului împrumutului, care este specificat în acordul de refinanțare. Pentru un împrumut neatribuit, nu este posibilă recuperarea deducerii fiscale.
4. Aflați mai multe despre securitatea imobilelor pe care o anumită bancă refinanțează o ipotecă.
5. Înainte de a decide asupra unui împrumut, asigurați-vă că calculați beneficiile. Datoria principală va trebui să fie plătită în orice caz, economiile reprezintă suma diferenței procentuale. În acest caz, nu uitați să luați în considerare costurile procedurii. Dacă depășesc economiile, refinanțarea nu este profitabilă.

Pe lângă respectarea recomandărilor de mai sus, ar trebui să vă bazați pe propria situație. Unele bănci oferă refinanțare pentru a combina ipoteca cu alte împrumuturi sau pentru a emite o anumită sumă de numerar. Dacă acest lucru este relevant pentru dvs., trebuie să contactați aceste organizații de credit.

10. Răspunsuri la întrebări frecvente (FAQ)

Refinanțarea creditelor ipotecare - Subiectul este destul de extins, are o serie de nuanțe. Prin urmare, în procesul studierii acestuia, poate apărea un număr mare de întrebări. Pentru a nu pierde timpul căutării, răspundem la cele mai populare dintre ele.

Întrebare 1. De câte ori pot refinanța o ipotecă?

Numărul de apeluri ale debitorilor către instituțiile de credit privind restructurarea creditelor ipotecare nu este limitat de lege. Dar banca poate limita independent această procedură. De asemenea, dacă există întârzieri la plăți, refuzați omologarea.

Revenind la o bancă în scopul refinanțării Creditele ipotecare obținute aici, trebuie avut în vedere faptul că instituțiile financiare vă permit să revizuiți condițiile numai în baza contractului primar. Aceasta obligă debitorii să ia o decizie similară cu maximresponsabilitate.

Dacă se planifică refinanțarea în altă bancă, va trebui să parcurgeți procesul de evaluare și aprobare de la bun început. Aceasta înseamnă că trebuie să colectați un pachet complet de documente, să plătiți serviciile unui evaluator și o companie de asigurare.

Pentru a nu pierde timpul în zadar, înainte de a solicita refinanțarea, ar trebui să studiați cu atenție condițiile propuse. Doar o analiză amănunțită și calcule suplimentare ne permit să înțelegem dacă are sens să începeți această procedură sau dacă să părăsiți împrumutul existent.

Întrebarea 2. Care sunt cerințele băncilor către debitori pentru refinanțarea unei ipoteci fără dovada venitului?

Cerințe pentru împrumutat la refinanțarea unui credit ipotecar fără declarații de venit

Posibilitatea de a refinanța o ipotecă fără a confirma venitul este disponibilă numai pentru clienții băncilor care îndeplinesc următoarele condiții:

• prezența cetățeniei ruse;
• varsta peste 21 de ani;
• istoric bun de credit;
• un termen de muncă de cel puțin 12 luni;
• oportunitatea, dacă este necesar, de a atrage un co-împrumutat sau un garant.

Fiecare bancă dezvoltă în mod independent cerințe pentru debitori. Prin urmare, lista de mai sus poate fi extinsă. Cel mai des necesar: disponibilitatea înregistrării în regiunea de înregistrare, furnizarea unui pachet de documente.Printre acestea: certificate de înregistrare și divorț, nașterea copiilor, extrasele bancare și altele.

Întrebarea 3. Există o deducere fiscală pentru refinanțarea unei ipoteci?

Toți cetățenii Federației Ruse care au cumpărat un apartament (sau o altă locuință) au dreptul să primească o deducere fiscală. Atunci când solicitați o ipotecă în acest scop, se presupune că este o compensație asupra valorii proprietății dobânditeși la dobânda plătită.

La baza sa, refinanțarea ipotecară este înlocuirea unui împrumut cu altul. Prin urmare, împrumutatul care efectuează plăți în baza unui astfel de acord are dreptul deplin de a primi o deducere. În același timp, va trebui să depuneți ambele acorduri ipotecare biroului fiscal: originalul și noul, astfel încât IFTS să poată urmări schimbarea condițiilor.

Este important să luăm în considerare faptul că în acordul de refinanțare ar trebui să existe o indicație privind utilizarea țintită a fondurilor - refinanțarea creditelor ipotecare. Dacă împrumutatul a decis să combine mai multe împrumuturi într-unul, va trebui să uitați de deducerea fiscală la dobânzile plătite. Cert este că pentru împrumuturile garantate prin compensații imobiliare nu se aplică.

Întrebarea 4. Ce ipotecă poate fi refinanțată?

Posibilitatea refinanțării unei ipoteci este disponibilă numai dacă îndeplinește o serie de cerințe:

1. De multe ori băncile stabilesc limite pentru durata unui contract de credit ipotecar. În cele mai multe cazuri, nu va fi posibilă refinanțarea unui împrumut pentru locuințe care a fost emis cu mai puțin de șase luni în urmă sau până la sfârșitul căruia au rămas mai puțin de trei luni.
2. Organizațiile de credit pot, de asemenea, să stabilească limite pentru valoarea refinanțării. Pentru ipoteca ipotecară executată inițial, trebuie plătită cel puțin 20-50% din datoria principală.
3. Nu este permisă prezența arieratelor curente la creditele ipotecare refinanțate.
4. Plățile lunare trebuie plătite la timp cel puțin pe tot parcursul anului. De fapt, băncile evaluează o perioadă mai lungă de plată. Dacă au fost permise anterior întârzieri, probabilitatea unei decizii pozitive este semnificativ redusă.
5. Anterior, procedura de restructurare nu a fost efectuată pe ipotecă.

Întrebarea 5. Care sunt cerințele pentru o proprietate atunci când procesează refinanțarea?

Atunci când refinanțează o ipotecă, băncile prezintă o serie de cerințe pentru un obiect imobiliar care acționează ca un gaj pentru o tranzacție. Fiecare creditor dezvoltă independent o listă a acestora.

Cu toate acestea, puteți evidenția cerințele pentru imobiliare, care sunt valabile în aproape toate băncile:

• gajul conform contractului de refinanțare trebuie să fie același bun imobil ca în acordul ipotecar inițial;
• dreptul de proprietate trebuie să fie documentat și înregistrat în conformitate cu legea aplicabilă;
• locuința poate fi înregistrată direct la împrumutat, precum și la rudele acestuia;
• bunurile imobiliare nu ar trebui să aibă alte obligații decât garanțiile pentru ipoteca principală;
• până când transferul garanției la noua bancă, spațiul de locuit nu poate fi închiriat.

11. Concluzie + videoclip despre acest subiect

Astfel, fără îndoială, refinanțarea ipotecară este o procedură financiară importantă. Scopul său principal este de a reduce nivelul de plată în exces pentru un împrumut pentru locuințe.

Cu toate acestea, nu ar trebui să fiți de acord să refinanțați ipotecile fără calcule preliminare. Este important să vă asigurați că economiile finale vor acoperi toate costurile procedurii.

Unii împrumutați sunt prea leneși pentru a începe refinanțarea, susținând că nu au timp pentru acest lucru. Cu toate acestea, economiile pot începe de la câteva sute și pot ajunge la milioane. Astfel de sume îi vor convinge pe toți.

De asemenea, vă recomandăm să vizionați un videoclip despre cum să refinanțați o ipotecă:

Asta este totul pentru noi, dar echipa site-ului Rich Pro nu vă spune la revedere!

Dacă aveți întrebări, comentarii sau completări pe acest subiect, scrieți-le în comentariile de mai jos. De asemenea, nu uitați să împărtășiți articolul pe rețelele sociale cu prietenii. Ne vedem curând!

Urmărește videoclipul: Prima Casa VS Credit Imobiliar: Care este mai bun? 2018 (Mai 2024).